交通银行北京分行处长 张鑫

    4月24日在北京京伦饭店召开的中国通信业知识产权国际论坛上，通信世界网作为网络直播媒体参加了此次大会。

    张鑫：大家早上好。首先感谢知识产权论坛，我们交通银行利用这次机会，利用这个平台和大家一起探讨一下。首先简单介绍一下交通银行，是一个百年的银行。我们承担了一个历史责任，国家很多的金融改革放在了交通银行。我们是第一家在海外上市的公众的银行。在讲知识产权质押贷款之前讲一下我们的产品设计这么一个大的背景是什么样的。我们都知道融资难始终困扰小企业阻碍小企业的成长与发展。拿北京地区作为一个实例分析一下。在北京来说小企业应该有近30万家企业，其中有19000家科技型企业，北京小企业融资需求巨大，近5000亿元，目前全市小企业贷款余额不到1000亿元。现在来讲整个市场需求非常巨大，据银行服务的一个统计，在中关村地区的企业，是科技型企业相对比较集中的一个地区，这个地区90%多属于间接融资，主要依靠银行贷款进行融资的，企业直接融资的机会很少。基本上依赖于银行贷款。但是银行贷款也是非常困难的。现在银行贷款的整个需求和企业的需要相差非常大，我们中小企业很难在银行拿到贷款。原因在哪里，这个公司的瓶颈集中在担保，对于银行来讲，一般的担保方式基本上就是三种形式。一种是抵押、质押还有保证担保贷款。但是我们的很多生产型企业，很难找到一个固定资产来向银行贷款。尤其是对于科技型企业更是如此。我们接触到很多的企业发现他们很多前期获得有限的发展，大部分的研发有很少的贷款，它利用固定资产贷款很困难。往往担保公司会向企业要一个反担保，提出了一个资产的需求。所以说阻碍了我们的企业解决担保的问题，从而解决融资的问题。担保是小企业融资难以跨越的门槛，将众多小企业挡在银行大门之外。我们在北京市场刚才提到的科技型企业，都有这样的一个迫切愿望。利用自有的知识产权来获得银行的融资。这是今天困扰的一个话题，知识产权不仅有一个保护的问题，还有一个经营的问题。今天谈到的问题如何使我们的知识产权资本化这么一个大概念。

    我们从政府有关部门了解到我们最近的10年来，有很多专利授予快速增长，我们了解专利质押登记情况，虽然我们专利的授权和申请专利速度非常快，但是整体拿知识产权，专利权质押的情况比较多。我们了解在国家知识产权局总共授权的专利一共163万件。但是在知识产权局进行专利权质押登记的合同只有295个，涉及专利682项，质押总额近50亿元人民币。当然这个里面不仅仅是用来提供知识产权，还有其他的一些。真正拿知识产权能融资，能质押的专利权非常少。刚才提到胡总书记去年提出一个口号“要建设创新型国家”，实际上也是对我们金融业也是一个号召。让我们金融界如何融入到有创新的行业。除了我们自身本身的金融创新以外，我们还要支持科技型企业的科技创新。所以说我们在去年10月31号正式经过了一个长时间的研究、研发，最终我们正是对外界宣布我们知识产权质押贷款的产品正式对外公布了。从国家知识产权局还有中共中央统战部，还有科技部，还有国家发改委，尤其是国务院发展研究中心的研究所都参与了，在背景市政府层面的大概有科委、工商联等等的部门，非常关注我们的事情。在会上参加了我们的仪式。我们的产品推出以后，在全国引起很大的反响。当时中央台当天进行了一个报道。第二天收到很多企业的来电的询问。说明了无论从媒体、政府、还有企业都是非常关注的。我们非常关注企业的快速发展。我们回到我们今天讲的知识产权质押贷款到底是什么，是交通银行在北京分行做试点，是一个“展业通”的品牌，针对小企业的一系列组合的金融服务产品。下面有很多的金融产品，我们在统一的品牌下一个特殊的产品。是像中小企业发放的，以及所拥有的知识产权做质押，像申请贷款用于企业的发展。我们的知识产权质押贷款是有别于风险投资和创业投资的，毕竟是一个贷款，贷款是以偿还和支付利息为条件的借贷行为，体现了债权人和债务人之间的借贷的法律关系。这一点给大家说明一下。我们产品推出以后已经向企业的各个行业，向通信业做了多次的宣传。但是我们都发现一个问题，企业往往把知识产权质押贷款当成风投、创投。是一个直接投资的形式。贷款肯定要偿还，我们是一个银行的中介机构。是把贷款拿给借款人，存在一个我们要收回贷款的。“展业通”跟其他的银行的产品有什么不同，我们归纳了几点，首先我们这个产品主要是扶植中小企业，而且是支持科技创新，精心研发的适应中小企业生产经营特点的金融组合产品。这个“展业通”的重要特点，首先第一是个人责任签批制。一般都是交通银行做一个激励决策，有一个操作的模式，我们是一个个人责任制，给予授权，在授权之内个人可以签批，形成很高的效率。第二特点是特有的信贷产品。随着物权法正式实施的时候会推出一些产品。还有它丰富的产品组合，还有我们提到很高的效率。主要分为四个部分，第一抵押贷款，还有保证担保贷款，还有投资银行业务，还有我们一个特有的产品，知识产权质押贷款。知识产权质押贷款刚才提到了对于我们国家来讲，交通银行把知识产权自己一个担保物，包装成一个设计成一个完整的信贷产品。在这之前很多的银行做过类似的产品，但是为什么还是首创呢，我们之前的很多做法一般是打包的形式，就是说企业拿其他的固定资产，其他的有形资产进行担保，然后把知识产权打包到包内。还有一种方式作为一个反担保，给担保公司提供用户的反担保。真正质押的我们做了一个尝试，原因何在呢，因为知识产权质押存在很大的风险。我们认为风险主要在三个方面，第一是信贷风险，你要做信贷，只要是贷款都有风险，利率风险，市场风险，操作风险，信用风险，都会存在风险。第二是我们面向中小企业，尤其是小企业，它本身的企业的特点带来很多的风险。像资产规模小，抗风险能力弱，信用风险大，信息不对称，管理不规范，尤其是财务管理不规范地等等这些因素是小企业本身所具有的风险。第三是知识产权特有的风险，就是估值风险，法律风险，还有处置风险。知识产权估值风险主要是我们概括一下，由于知识产权本身存在较大的专业性和复杂性，以及市场化的进程当中存在了很多不确定的因素，使它的价值评估不同于常规意义上的有形资产的估值，有一定的差异。就造成了估值上的风险。这种复杂性和专业性也提到了。法律风险目前知识产权法律制度建设尚未完善，由于物权法刚刚通过，现在还存在着一些问题，另外物权法实施以后还存在很多细的行业法规有待完善。整个行业体系还没有完全形成，使得知识产权的权利存在一定的不稳定性。存在知识产权实际权利的不确定性。

    另外我们也知道比如说专利权，我们做质押登记存在这样一些问题。我们现行的质押登记的办法是94年出台的。我们现在还是用94年的办法，登记方面存在的问题。我们交通银行推出这个产品以来，相继的实际发放，已经通过审批代发放，我们在实操中发现一个情况，几乎所有的企业对自有的知识产权保护、维护、打理都不够，存在一些瑕疵，不尽人意。很多的企业申请专利以后，对后续的法律关系没有去认真对待。没有认真打理。但是实际上等到我们拿来进行质押的时候发现这个知识产权或多或少存在一些法律瑕疵，对于后续的抗风险性，这个质押有效性，甚至这种瑕疵会导致知识产权的权利的丧失。这种情况非常可怕，企业对自身知识产权的理解、保护还相当不够。使得拿来质押存在一定的瑕疵，形成一定的法律风险。这个法律风险概要的讲是：我们本身的保护制度有待完善，有可能产生权属上的争议，会导致资产的产生不稳定性。知识产权的转移过程，是一个法律关系的重新确定的过程，往往涉及到知识产权保护的问题。还有质押登记风险的问题。

    第三我们银行最后关注的，假如贷款发放以后，出现了预期我们追诉，企业也还不了，这个时候存在是否可以快速变现的问题，这是我们商业银行关注的一个问题。也是关系到商业银行能不能有健康的知识产权质押贷款业务的一个核心问题。我们谈一下申请贷款的企业我们有一些要求，这个里面最核心的问题我们要求企业一定是知识产权实际的权利人或者是实施主体。这个担保要合法，有效、足值。信用状况有没有不良记录。要有一定的经营经验。哪些东西可以来作为质押，作为质物，知识产权分为三个范围，一个是发明专利，实用新型专利，还有商标专用权，这三项可以用来质物到交通银行进行贷款。我们有具体的要求，专利正在实施阶段，不是刚经过科研出来，还没有实施是不行的。还有要依法授权，有效率的。还有一个有效期的问题，有一个极限的限制。对于商标来说，是使用过的，而且使用两年以上的。因为在市场上有一个接受程度，有一个潜在的市场价值，产生一定的声誉。刚才提到知识产权的范围是很大的，我们做了一个尝试性的突破，有一些风险没有认识很清楚的知识产权，现在列到我们接受的范围之外，包括著作权，外观设计，专有的技术权，以及没有通过申请的专利或者商标。行政的申请过程当中，程序当中还存在各种各样的问题。已经撤销的，宣告无效的这些方面都不行。还有专利存在纠纷的，还有超过期限的都不可以。

    期限为一年，最多不超过三年，贷款额度不超过一千万。超过一千万的按照流程要进行上报，可以达到2个亿。我讲一个简单的案例是我们一个医药行业，是一千万的贷款，其中金额1000万，期限1年，贷款利率是浮动10%。(高媛编辑)