中国建设银行孙娜:打造移动支付新生态

责任编辑:甄清岚 2018.01.17 09:59 来源:通信世界网

通信世界网消息(CWW)2018年1月17日,“2018中国移动支付年会”在北京召开。本届年会以“创新驱动 移动支付 借风出海”为主题,重点聚焦一带一路战略下,我国移动支付的发展新机遇及技术融合下,金融科技为支付行业带来的创新变革,深化国际交流与合作,提高我国移动支付行业全球化发展的竞争力。中国建设银行个人存款与投资部副总经理孙娜在演讲中表示,在新时代的背景下产业各方要共建移动支付新生态。

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演讲如下

孙娜:各位嘉宾、各位业内朋友大家好,很感谢主办方给建设银行这样一个和大家交流想法的机会,我想可能在移动支付里面,建设银行是支付的提供方,所以我今天分享的观点是从支付的提供方怎么来看待移动支付的。

建设银行作为国有大型银行,在支付业务领域当中,我们核心目标就是为更多的客户提供更好的服务,这几年也一直在持续努力。在努力中,我们有三大收获:

第一个收获,收获了客户对我们的认可,建设银行2016年推出了“龙支付”,实现了可挥、可刷、可扫的支付体验,一经上市,市场有一个很不错的反响。

第二个收获,收获了很多的合作伙伴。

第三个收获,收获了深刻的认识和成长。

所以我今天的主题就是分享两个方面,一个怎么来认识这个移动支付的新时代?第二个就是在这个新时代下,如何共建新生态?

在这个新时代,我觉得就是要回归到支付的本质,支付它是因什么而产生的?我们仔细回想一下,支付是我们人类社会发展到一定程度后物物交换随之产生的。所以支付本身它是为社会活动去服务的,它只是一个工具,它可以促进社会活动的频繁性,但是它不改变这个社会活动的本质。所以从另一个角度来讲,我们支付一定是通过不断创新去更好地服务社会消费需求,这贯穿整个支付的演进史,我们从实物货币时代到金属货币时代,到信用货币时代到电子货币时代,到现在的移动支付时代,乃至到未来可能叫一切皆可付,空付时代,没有改变支付的本质,改变的是消费的方式。

从这个角度来讲,支付的演进史也是我们一部消费的变革史,是一部技术发展,新技术应用的应用史,从银行角度来讲,也是银行支付转型提升的一段发展历程。移动支付不是一个单纯事件,要放到整个社会活动时代背景里面来看,现在的时代背景发生了什么变化?我们认为一共有四大特征:

第一个,我们从市场端来看,市场端有三大变化:消费规模的扩张,这个不用说,大家可能都知道,2014年整个国内的经济从原先老“三架马车”,到现在消费已经成为我们整个经济增长的主动力,去年的前十一个月,消费增长对我们GDP贡献已经达到64.5%  。消费升级不断提升,我们原先老百姓消费只解决与我们日常生活相关的,现在解决精神层面相关的,这个数据也能看得出来,我们餐饮、文化体育、旅游收入都已经是两位数增长,特别是文化、体育消费,已经是接近20%。升级过程中我们传统新兴行业两不误,中国消费者呈现差异化的消费层次,而我们各个领域都是欣欣向荣。

从需求主体来看,我们讲二八客户在我们场景中占80%,从小微商户来看,来服务,之前小微商户是我们银行给他提供的,或者我们支付机构给他提供的支付服务,目前真正能享受服务的,因为他之前小微门槛的影响,现在也就是基本上两成多一点,也有广阔的前景。最后讲一个特定群体,我们整个中国社会的消费,已经出现一个代际升级,80后、90后进入整个的市场,已经成为我们消费主体。这波人的消费特性有两个特点:

第一点个性化,移动互联能将他们个性化的满足能得到提升。

第二点量上的变化,80后、90后是我们50、60、70后的消费平均水平的两倍以上。

从支付渗透的领域来看,从我们个体来看,支付已经全面渗透到我们生活的方方面面,衣食住行都涵盖,从我们社会来看,支付也已深入到我们的智慧城市的建设,包括对我们公共服务的效率和改善民生都形成了强有力的支撑。

第二个,从创新来看。我只是从我们作为商业银行支付产品提供方角度,切身感受一下变化。五年前我们在移动支付还在研究什么?研究是基于我们各大通讯运营商的SD卡、SIM卡怎么去实现移动支付?但是到了今天,我们现在可挥、可刷、可扫,一切皆可能。未来人即账户、人即支付一定是可以实现的。

第三个,规范发展。目前规范发展已经上升到国家安全角度,支付是国家基础设施的重要构成,如何让国家整个的金融体系,国家底层设施安全,商业银行要发挥应有的作用。也就是说,作为主体地位的要如何撑得起来?作为市场补充的各方要如何活跃?这一定要考虑。

基于这点,我们认为央行,包括产业各方基本上已经有共识,近年来政策有几大变化,我们总结了一下,主要在三个方面:

第一方面,账户体系上,中国的个人账户体系率先实现了银行的个人结算账户和支付机构的支付账户两大分类。银行的结算账户相对是一个全能账户,安全性高,大的方面大额资金是允许你进行大额投资理财,以及小到你的便捷支付。支付账户,是支付便捷应运而生的,存在支付账户的钱和存在银行的钱有差异,备付金集中存管的政策就是基于这个法理实施的。安全性和便捷性要更好结合。

第二方面,巩固了市场的四方模式,包括聚合支付等新型的工具,一些新的参与主体方出现,好像市场猛然间不冷静了。但是如果一个行业,一个产业要保持一个长久的健康发展,一定有它可持续的发展模式。从国际到国内的经验来看,在支付行业当中一个比较健康的模式就是四方模式,也就是说两两机构间,一定不可能是直连两两机构进行交易,跨境交易一定通过清算机构转接,也就是现在网联的成立和银联作用的发挥,是四方模式重构重申、再次定位的一个基本要求。未来的发展会在四方模式下,产业各方去发挥各自的作用,形成合力。

第三方面,盈利模式要求我们回归到公平、公正。在这里面包括备付金的缴存,以及线下借贷分离政策的推出,我相信在整个大的规范环境下,我们产业各方才能达成共识,形成合力,才能共同做大蛋糕。

以上是新时代的第三个特征。

第四个特征,开放融合的趋势。支付已经离开了一个具体的原先的物物交换,已经形成场景了。融合发展成为潮流和趋势,也是大家的共识。今天的主题是一个走出去,我想“开放融合”从我们提供方角度来看,我觉得是既能走得出去,又能引得进来。走出去也是两个方面,一个方面是走出国门,另一个方面走出去是什么?作为商业银行我们提供的支付能走到我们合作伙伴的场景当中,能嵌进去,这也是走出去。

那么请进来是什么?从大的角度来讲,维萨、万事达等等国际清算组织,也会将来引入到国内,这目前也是正在开始,应该说给我们国内支付行业会提供更好的更公平的,更多样的技术,更先进的一些支付服务。从另一方面,我们商业银行的网点,我们银行的渠道将来也应该会把我们重要的合作客户的外场景,或者合作伙伴的外场景也会请进来。我觉得这一定是趋势。

新时代这四个特征是我们共同的认识,这个共同特征其实无外乎就是用户连接,也就是场景化,就是服务延伸,我们提供服务不是单纯的某一项服务,我只给你物物交换完了就可以,而是在这场景下,如何提供适合客户的,包括它的金融、非金融的综合服务,所以一定是综合化。新技术应用大数据支撑,包括我们后续的精准化,最后一个是要素的融合。这是新时代支付的新内涵。

基于新时代我们怎么去共建新生态?什么叫生态?大家最清楚的是自然界的生态,这生态一定是主体多样,、包容,如果哪一家独大,或者说我们不能共容共存一定不叫生态,再一个不断演进,生态一定是一个闭环,能量不断输入、不断循环,各要素相互作用形成向上的力量。所以未来我们移动支付的新生态,我认为无外乎就是这四个方面的目标:

第一个,覆盖更多的客户。

第二个,提高更好的体验。更好的体验,我们的核心目标就是像我们自然生态一样,自然生态当中的每一个主体,你去呼吸一口空气,你没有说我要去吸口气,我是不是该呼吸了?所以我们希望我们支付生态也是在无感当中这种体验,这是我们追求的一个目标。

第三个,生态一定是安全的。

第四个,生态一定是差别化的综合满足。

这是未来的目标,怎么去建?我们认为有五个方面:

第一个互信。也就是产业各方如何能达成共识?就在各自定位当中要理念认同,增进互信,加强合作。

第二个场景共建。这个场景,因为老百姓享受我们这种支付以及综合服务,它不可能说我现在必须到银行,或者我是到某一个规定的地方,场景也是依托我们各方共建共享,所以我们觉得场景一定是共建。

第三个客户共营。也就是说客户我们是共同经营,不是哪一家独大,因为我们是错位经营,我们更多的提供是金融服务、合作伙伴可能提供差异化的非金融服务。

第四个技术联动。这种技术创新一定传播是最快的,我们也需要借助新的力量不断升级。

第五个风控联控。每一家都有各自的优势,我们只有互联,信息的统一和打通,才能给我们整个支付生态,我们的客户提供更安全的环境。

前面的五点是我们的粗浅认识,也借此欢迎今天在座的各位和我们产业链合作伙伴,大家能在共识的基础上,携手共进,把我们整个中国的移动支付环境打造得更好、更安全、更便捷,谢谢各位!


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