招商银行张琴:招商银行移动支付创新实践

责任编辑:甄清岚 2018.01.17 11:18 来源:通信世界网

2018年1月17日,“2018中国移动支付年会”在北京召开。本届年会以“创新驱动 移动支付 借风出海”为主题,重点聚焦一带一路战略下,我国移动支付的发展新机遇及技术融合下,金融科技为支付行业带来的创新变革,深化国际交流与合作,提高我国移动支付行业全球化发展的竞争力。年会现场,招商银行零售网络银行部支付产品负责人张琴在现场,为到场嘉宾对招商银行的移动支付的创新实践方案。

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演讲全文:

首先非常感谢组委会邀请我们来参加今年移动支付年会,刚才听各位嘉宾的演讲,我们也是收获非常大,启发也非常大。今天趁这个机会我们也想来跟各位嘉宾分享一下招商银行在整个移动支付的生态选择场景的构建,以及在产品的创新上面的一些思考和实践。

首先我们认为支付还是一个生态,其实在今天上午各位嘉宾的演讲当中,其实也都反复在提到这么一个概念,我们认为支付在这么一个生态圈里面,其实是需要大家各个机构来通力合作。首先需要有专业的账户服务机构,也就是以前大家俗称的发卡机构,为我们的消费者提供专业的、快捷的、方便的支付服务。同时我们也需要非常专业的收单机构,为我们的商户提供安全可靠的收款服务。另外在账户服务机构和收单机构之间我们认为还是必须要通过合规合法的清算组织进行跨行的交易转接和资金清算,这样才能进一步提升整个产业的效率,同时更好的管控金融的风险。我们同时认为在这个生态圈里面非常需要例如像手机厂商,包括第四方专业的服务商来共同参与,通过技术的创新、通过增值服务为我们整个产业链提高我们服务的范围和质量,发挥更好的作用。所以我们认为在这样一个开放互联、分工合作的一个生态环境下,我们整个支付产业链才能够更加健康持续的发展,这也是我们一直坚持的一个方向。

当然站在招行,作为一家股份制商业银行,我们顺应金融科技的发展,全线推出了一系列的移动支付产品,在我们的产品线中有两大产品线:

首先是一网通支付。一网通支付支付是招行推出了基于用户为主的移动支付产品。在这个服务体系之下,任何一个用户凭手机号注册一个用户,绑定一个银行卡,设定一个密码就可以在各场景进行支付,包括商户的APP上做支付,也包括扫码支付。

第二个Pay支付,也是我们与各手机厂商密切推出来的创新型移动支付产品,这一块我们跟智能终端有深入的结合,包括大家熟悉的Apple Pay,还包括HCE等等各种模式我们都是支持的。

接下来我再简单向各位介绍一下招行的各个产品。一网通支付就像刚才说的,我们其实是打通了线上线下的渠道,客户如果在我们合作的商户的APP上选择一网通支付的话,我们就会自动调取招商银行的APP来进行支付,当然如果客户没有下载我们招商银行的APP也没有关系,我们也会自动的唤起一个H5的页面,客户也可以非常方便的进行在线支付。如果客户走到了线下招行拓展的商户,或者是银联二维码商户进行支付的时候,客户是可以掏出我们招商银行的手机APP来进行扫码支付,所有的这些支付,我们希望给到客户最方便、最快捷的一个支付体验。所以在客户有我们招商银行APP的时候,如果他曾经登录过APP,他在支付的环节不需要登录就可以完成支付。在一些小额的交易环境下,我们也可以让客户,甚至让客户不需要输入密码,当然在一些大额的交易上面,我们还是通过指纹或者刷脸支付让客户资金的划服更安全。当然就像我们刚刚讲到的整个一网通支付是通过招商的体系进行支付,同时也是支持银联的二维码,跟银联二维码商户是全部互联互通的。

第二大产品线Pay支付,当然招商银行在发卡,我们是第一批上线的银行,通过我们在整个产品的形态和支持的终端、品牌方面也是最全面的。首先从支持的类型来讲,为我们客户提供了完备的Pay的服务,去年我们也支持了可穿戴设备的服务。另外一个方面从服务的类型上来讲,我们除了能够Pay进行支付之外,我们也为客户提供了凭手机Pay到银行去取款的这么一项服务。

在客户服务的入口来讲,我们现在除了为客户能够在手机厂商各种钱包来加载Pay,在我们一些场景上引导客户更方便的去体验产品。所以目前在整个Pay的产品线上,招行的客户数量在银行还是位居前列的。在Pay的受理环境上来看,我们是密切跟进银联场景的拓展,也是在重点的行业去做一些推广。从我们自己的受理渠道上来讲,目前招行所有的网点都可以支持客户凭手机Pay就可以办理业务,不需要带实体卡。另外我们所有ATM也都可以支持凭Pay来取款。当时作为手机APP提供Pay支付能力的这么一个APP,也能够让客户快速的去购买一些特惠类的商品,这个是在我们自有的一些渠道和受理环境的建设方面。

另外我们也是紧跟银联的步伐,在银联拓展的不管是一些重点的平台电商,还是在一些餐饮、便利店,或者是一些交通出行领域的这些商户,我们都是跟银联做的一些密切的联动,做了大量的营销宣传和推广的工作。目前来讲,招行的客群不仅是数量最多的,而且是交易频度最频繁,黏性最强的一部分客群。

当然在为客户提供极致客户支付体验的背后,其实是我们构建了一整套智能风控体系,尤其是在交易事前、事中,我们是通过这么一套智能的决策体系来做灵活风险的决策。在这个体系当中,我们对接了十几个业务场景,然后通过比较灵活的规则和相对比较精准的模型去做实时的风险决策,当然风险决策的规则上面也比较灵活,我们所做的这一切都是让每一个客户在可信任的环境下能够方便的去做支付。除了在事中做这么一个智能的实时决策的管控之外,我们在交易的事前做一些预判,在交易的事后做一些跟踪,搭建相对完整的一整套风控体系。所以我们在保障客户支付的过程当中,体验最好的同时,我们也控制了我们整个交易的止损率,在整个行业平均水平之下。

当然对于移动支付而言,我们认为是以场景优先,离开场景谈支付是没办法落地的。在支付场景上面,我们认为作为银行,我们更多的聚焦在民生领域,民生领域其实是一个非常高频的领域、同时广大老百姓的需求也是非常刚性的。另一方面它涉及的面也非常广,不仅仅包括交通出行,包括教育、医疗、公共事业缴费,都是在这个范畴。我们认为在这个领域是一个培养用户用我们产品非常好的场景,同时我们也认为这个是银行承担社会责任一个必须介入的场景。

所以在民生领域的支付场景,我们也是重点去发挥银行系列产品的优势,在银行系产品当中我们认为以Pay为典型,其实在民生领域有非常大的优势,以Pay和二维码做比较,Pay的支付其实大家只需要掏出手机,靠近终端就可以完成支付,整个过程不到两三秒。如果是用二维码支付的话,我们需要点亮手机,需要打开APP,然后再选择二维码,再靠近终端去做支付,至少有四步,这个时间平均下来至少7、8秒。当然各种产品都有它适用的场景,但是在一些特定场景,特别是民生类的场景,Pay的支付体验是更极致,同时它是基于手机智能终端安全芯片的,所以它的交易更安全。

当然我们认为说银行,或者叫银联系的支付产品,除了在体验和安全上更有优势之外,其实我们在其他方面也有自己独特的优势。比如说我们其实在线下有众多的服务网点,另外我们的参与方或者是供应方其实是相对比较多元化的,而且是比较稳定的。除此之外,银行和中国公共事业单位民生领域的机构是有非常良好的政企合作关系、民企合作关系,所以我们认为这也是银行要在民生领域进一步发挥自己优势非常好的基础。

我们目前招行在民生领域具体的一些实践和一些数据也可以跟大家分享一下,当然在这一块我们是积极跟进银联切入的一些场景,银联在过去两年中,其实在国内十几家城市的地铁、公交领域其实有了非常大的进展和突破。以地铁为例,其实在2016年就已经支持银联的卡做挥卡进闸,包括去年年底在杭州地铁目前也可以直接用手机Pay直接过闸,银联最近也发布在上海地铁马上要支持银联的二维码支持过闸。

所以在这些场景推进过程当中,招行是从产品、风控和营销三个方面全面跟进银联的节奏。目前特别是在广州地铁这个场景上,招行是作为目前唯一一家借贷记卡的手机Pay能够直接支持地铁过闸的商业银行最新的数据,在广州地铁目前用银联卡直接过闸的日交易笔数已经超过30万,在这30万当中,我们也非常欣喜的看到,以手机Pay这种形式,也就是用移动支付这种方式直接过闸的客户也已经超过25%,也就是已经超过四分之一了,可能日交易量也在向10万迈进。在整个Pay的交易占比当中,招行的客户的占比是超过三分之一,所以我们也非常期待包括发动各个分行的力量和银行各地分公司在其他更多的重点城市去加快推进,我们也期待说在2018年甚至未来有更多的客户,更多的城市能够用这种新型、快捷、便利的支付方式去做绿色出行。

顺利在这里跟大家做一个小广告,在广州地铁其实我们招行已经是给了一个非常好的政策,可以先乘车后扣费,而且是可以事后给大家返程车费,相当于是免费乘车。所以作为我们在深圳长期定居的市民,经常要去广州出差,我在深圳肯定是有一张深圳通,但是不一定有广州的阳城通,但是我现在去广州非常方便,直接带一个手机就可以坐地铁,又省时又经济,所以也强烈推荐大家有机会在这些城市去亲自体验一下。

当然除了跟进里面的这些场景之外,我们自己在一些民生场景上面也有一些布局,以缴费为例,在现在招商银行手机银行上,我们目前已经提供了14大类,超过700多项的缴费项目,也已经覆盖到29个省市的客户。另外,在出行、停车,包括一些教育领域,我们也跟一些重点的商户达成了合作,也为广大客户提供了方便的移动支付的方式。在这一块当然我们目前主要是用一网通支付这个产品来提供的,当然也是支持各家银行卡来做支付。

最后,我们希望跟整个产业链的各种合作伙伴,一起来打造开放、安全、便捷的支付生态,我们相信有大家的通力合作,未来支付会变得更加美好。谢谢大家!




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