吴文雄:大数据开启新金融共享时代

责任编辑:甄清岚 2018.10.19 16:37 来源:通信世界

通信世界网消息(CWW)10月19日,“数享家峰会暨数字孪生发展论坛”在京召开。91金融吴文雄在演讲中表示,金融其实是一个互联网金融的核心应用之一。

演讲全文如下:

吴文雄:大家好!

目前我们接入银行的一些金融资产,我们也会对接资金公司的资产,当然这一切都源自于早期我们通过互联网的方式作为一个入口,所做的一些成果。

我们今天讲的是我们如何通过数据的理解把对于金融的连接,赋能给中小微企业,真正实现共享的金融服务。

我分两个板块讲一下。一个是整个行业,当然我们所在的行业是个金融领域,那么当然今年可能因为P2P行业的问题,影响我们对于互联网金融认知。一个是把过去我们金融业务所做的一些附加产品,通过互联网的方式进行改造,这种改造是有局限性和阶段性的。2011年我们叫互联网和金融的结合这样一个元年,2018年到现在,这几年其实在做一个传统金融产品,金融服务互联网化。这个还是比较粗放,其实对数据的应用不够明显。比如说很多的普通用户在过去对金融接触是很少的,他们接触的范围更多的是在银行、ATM机,这个是IT化的。IT化的数据其实应该把大型金融机构的数据作为管理,对于不同企业,或者是相应的金融产品的一个分析,这是后端的。

后端的应用并没有从互联网方面决策到前端,真正帮助金融机构获得用户,这个过程被叫做数据化和网络化,真正运用是在2015年出现,我们整个传统金融机构所研发和开发出来的金融产品,一些理财产品,一些债券类产品,用户的需求使得我们能够更好对用户细分的需要进行金融产品结构化的设计。当然这个来源于互联网对于不同用户的覆盖。不论是基金的用户,还是保险的产品用户,包含现在无处不在的所谓线上支付的用户,还有一些PC端的网上银行用户,这用户在不同场景下大量的支付,大量的交易,还有金融需求,借贷需求,投资需求,对于基金股票的投资需求。过去在不同的金融机构的后端是被存储,但是它的数据背后其实没有场景,那么现在我们很多数据是有场景化的,我们针对场景化的金融数据已经开始基于互联网这么多丰富的应用面开始向网络往数据端去迁移,这是PC时代向互联网的迁移。

但是这不够,这个还是我们把过去金融的便利性、产品多样性这个能力提升。很显然,我们在金融时代,我们看到我们用户每个个体或者企业他能够享受到金融产品,或者金融服务便利性是不够的。现阶段,互联网化可以把数据作为一个前端来充分的获客,充分分析用户,对用户进行甄别,对资产进行结构化的处理。那么通过非常副的互联网的场景,来进行销售产生连接。

这种连接提高了便利性,但是对于风险度的识别,对于用户真正的适配不够。因为数据的真正运用并没有到智慧化的层次。比如数据就是孤岛,金融数据就是没有打通的,不打通是因为有技术门槛,还有成本的影响。自然而然带来便捷性提升了,但是风险会提高。所以我们看到过去小白客户,大量的借款主体是没有任何所谓的资质,就进入到金融市场,所以大量暴雷的平台,小企业也没有真正从这个体系里面获得多少的东西。

互联网解决的我们所谓的便利性和数据底层的问题,下一个产品应用场景一定是基于真正的数据和终端的结合,基于线上数据的这些预算能力,能够把金融的需求,金融用户的数据进行智慧化,真正为我们所谓的传统金融机构,以及新兴的金融科技类的公司赋能,这是未来影响行业格局的一个方向。

所以在过去几年,PC时代的计算机化向互联网化,以及进一步向智慧化的延展,这里面可能会产生大量新兴的公司,如果把传统的四大行和传统的银行机构视为PC时代非常具有垄断地位,占领挣钱的这个巨头,在互联网时代,会产生大量的独角兽。而往下走的话,如果基于数字化的服务为不同层次的、不同场景下的用户,中小企业也好,大型机构也好,以及每个个体消费者提供这种个性化服务、IT的服务、安全的服务,这样的一些企业可能会出现一些所谓的独角兽,这是时代的变化,金融的特点也会发生变化。很难用一个词汇去涵盖金融在过去十几年的发展,我们看到有些也始终是没有变化的,而金融这个行业的变化是特别剧烈,而且每次变化所带来的影响也非常深远。

当然,基于这种所谓金融大数据吧,在从国家政策风口上不断出台各种各样相应的政策,当然这个互联网+在大数据层面对金融的一些指导路径,国务院和金融这一块,对于中小企业融资,现在是面临巨大的压力,传统金融机构在去杠杆的压力下,如果真正实现普惠?这个本来是一个伪命题,因为传统商业银行机构的天生使命就是挣钱,因为他们基本上都是担负着国家所谓的税收层面的要求,也保障国有资本不流失。所以强调传统金融机构去做普惠是不现实的,不切实际,而普惠金融最后真正要能做的还是依靠一些传统的金融手段、金融技术和新兴的金融体系来去结合数据,来打数据平台。传统金融机构是没有这样一个能力,或者冲动。

再一个,在行为准则上,其实传统的监管层,我们把监管视为很传统的一个体系,对于互联网金融越来越深入,也有相应的一些无论数据的共享。最近因为P2P暴雷,在过去是无法想象的,如果没有暴雷,没有互联网金融的发展,国家不可能把这个数据开放给民间金融机构。像小贷公司机构是在过去没有机会进入到央行的征信系统,这是一个庞大的工程,今天陆陆续续已经开始了这样一个行为,这个数据共享会应用到很多层面上,未来金融的信用品牌的建立依靠一个一个大事件,这种信用体系会逐步的建立起来。有了数据的底层,这种应用的价值会越来越大。

包括方方面面的行业,因为企业,大部分企业分布在不同的领域里面,无论传统的电信领域、能源领域、金融领域大量的数据还是个人的数据,我们的消费数据、出行数据等等,这些的数据整合和共享最终能够反哺金融大数据的发展。建立起对于企业征信,个人追责,风险防范机制,后续约束机制的建立,这种信用体系的建立,有赖于数据的发展。而信用体系建立之后呢,其实是能在很大程度上,降低传统金融机构,以及介入到金融服务体系里面的泛金融机构它对于流动性的成本。过去银行为了放一笔贷款,比较用高额的利息来覆盖成本。而数据的引入和应用其实可以加快速度,加快流动性的速度,比如放款更快。因为前期数据的使用,使得预期,或者资产的质量会变得更优质,而优质的话,能够降低它的风险成本,这是对于流动性,过去流动性成本那么高,中小企业根本没有机会,没有可能从传统体系里面去或资金的原因。这个在美国可能因为它已经是一个信用体系社会了,每个人的行为、消费都是被记录的,他不太可能在前期筛选的过程中,就已经筛选出非常好的客户了。

在后端一个客户违约成本非常高,但是中国不会,像欠钱不还的企业或者个人还是可以享受优质生活,但是你像一些企业的大数据后台里面,如果一个企业有不良行为 ,可能在评选政府补贴,或者优质奖项的时候是被剔除了,这样降低整个社会的运营成本。这是从整个国家层面上已经开始认知大数据、大数据在金融端的一个作用,间接其实也能够帮助普惠金融机构更好的服务好那么多中小企业。

金融其实是一个互联网金融的核心应用之一了,因为从互联网这个行业来看的话,核心是数据,因为从金融这个层面来讲的话,我们看到的无论是流动性交易,它产生的并不是货物,货本身是数字化的一个符号。金融交易的背后的是数据和货币体系的交换,在整个科技金融发展领域里面,从单一的数据发展非常丰富的数据,一个个人的行为,电商、社交、交易的行为都可以实现覆盖。未来个人的信用就是金钱,我们说诚信是金,在所谓以金融,以数据为支撑的金融体系里面,每个人的信用就是一个在金融环节里面可以去支付的一个手段。这也是在互联网时代,信用体系里面,数据奠定的根本标准。当然这不仅仅来源于所谓的IT技术,IT技术辅助大数据帮助社会建立诚信体系。一定在大数据应用里面,我们刚才讲了很多应用场景里面,金融场景的应用是最好的场景,最丰富的场景。

我们做了一些产品,这里就不说了。我们理解对一个金融机构,我们刚刚讲金融是大数据最好的应用场景,在整个金融机构这个体系里面怎么做这个数据的应用?像刚刚讲的数据采集也好,整合也好,共享也好,IT技术层面的应用也好,对于金融机构来讲的话,大数据全面的应用从前中后台整体的效果,前端对用户的营销推广,对金融资产所谓风险的评估、防范,还有成本的核算,包括我们对于中台运营的提升,我们快捷的去了解客户的需求,找到更优质的资金,甚至资金对应相应的资产做匹配。同时风控上,快速建立模型,借款个体、主体进行甄别。以及研发定制化的需要,包括不同的产品背后底层资产的穿透到底是什么样的企业,它的流动性如何?它的还款来源怎么样?不同周期下这种实际控制人他的经营能力的判断,都会通过这个方向来提升我们对前端金融、风控和运营提升。

在整个的服务体验里面,我们可以看到,这样一个模型,金融数据云,因为个人企业的金融需求是非常不同的,企业的需求主要还是作为融资,融资有股权融资、债权融资、抵押物的融资,这样不同的融资需求对应到个体的投资需求,起来能够实现几千种金融产品的出现。比如我们去专业的金融公司里面,比如财富管理公司,它给你提供各种不同的财富管理工具,帮你去理财。后端这些资金怎么去应用?后端大量这样所谓用户的画像,资产的画像,基于云端我们对这些信息进行撮合。这样一个数据云,能够很好的帮助你,匹配你在平台上有更多的客户,银行他怎么去匹配它丰富的客户?怎么服务好这些遍布在不同的网点,不同取得的中小企业实现资金的配置。银行由于信用比较高,所以它在这样一种业务过程中,它其实花费的成本最低,因为它有极强国家背书的功能。

通过IT技术来实现所谓整个的金融系统安全性,以及在服务体系上我们怎么去抓取用户的这些数据,行为数据,通过更多第三方的数据来源去来去评测,提供所谓千人千面的服务。

营销上呢,这是最传统的对用户画像的理解和偏好,以及个人在不同的阶段分时的一些需求,数据的需求。

我们刚刚讲所谓数据云,包含对金融的营销、风控等能力。对数据的应用我们可以输出给第三方作为开放平台,对接给第三方机构,这是一个公益的层面上,帮助社会去实现更低成本的资源利用。比如我们服务政府、机构,帮助他们更好给中小企业或者行业客户群体来提供无论是金融还是指导也好,或者一些产品。

刚才说大数据,咱们这个主题是大数据,我个人会认为说,数据和AI这样一个时代已经来临,使得我们这个国家有机会能够弯道超车,现在有那么好的经济基础,这是一次系统的革命,对于中国人来讲,对于华人群体来讲这是一次系统的。反而对于小语种体系来讲的话,反倒是一次,我觉得会错失这次机会。我们民族的伟大复兴来自于我们对IT时代智能化越来越深应用层面的提升。这种技术的应用无论我们叫数据的应用、生物识别技术应用、物理应用,最后这会影响到我们生活,我个人认为这个时代已经来临了。在所有产业、企业,这是我们最能感受到的,其他领域也一样。这个智能化的时代和信息化的时代对比,就是信息的价值没有被充分的挖掘,而在智能化里面,信息成为底层将会充分改造很多的领域,改造我们一些规则和判断方式。

对于金融来讲的话,也会在这个大的变局里面迎接新的未来吧,包括我们会看到越来越好的金融服务,如果在余额宝出现之前,我们可能还是很震惊,为什么会有这样的一些产品?但是相信未来在金融领域里面,我们将会遇到更多更丰富的,因为流动性效率加快之后,对于我们个人在财富管理,对于中小企业融资层面上,对于这个社会监管机构管理者金融秩序上,高效率、低成本,反而反过来让金融真正服务于实体经济,让整个经济变得更加有效率。

好,谢谢大家!


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